父母應該從小開始建立孩子正確的消費習慣，并且充分融入日常生活中，透過無時無刻的機會教育，讓良好的消費習慣能夠深植于孩子心中。

  隨著時代的進步，經濟的飛速發(fā)展，越來越多的父母都知道理財教育的重要性，于是開始給予孩子零用錢，然而，這些父母并沒有經過深入的思考，對于如何培養(yǎng)孩子的理財概念，想法與作法都很模糊，甚至憑著當下的直覺發(fā)零用錢給孩子，或是光憑直覺改變而隨意更動規(guī)則，前述這種類型的父母將很難針對孩子的突發(fā)狀況，做出適時的調整。

  筆者舉個經常聽到的例子，文文是個獨生女，由于爸媽經常忙于工作，沒有太多的時間照顧女兒，深怕女兒身上沒有錢，于是經常給予女兒多于實際年紀該有的零用錢，以此彌補他們無法陪伴文文的內疚，而且，不管文文有什么要求，爸媽都會想盡辦法滿足她，至于文文如何使用零用錢，他們從來都不管。

  于是文文養(yǎng)成花錢如流水的消費習慣，每次陪媽媽逛街時，她都會買下一堆商品，并且產生莫名的成就感。由于文文毫無節(jié)制的消費，每次接近月底的時間，文文就沒有任何零用錢可以使用，于是她會向父母索取更多的零用錢。

  必須從小培養(yǎng)的消費習慣

  很多和文文類似的案例，在不同的孩子身上會有天差地遠的表現(xiàn)，一切端看父母要怎么重新教育孩子的金錢觀。舉例來說，如果孩子決定要在月中，甚至月初就把零用錢一次花光，那他必須要思考，未來將有很長的一段時間，沒有零用錢可以買喜歡的文具、想吃的糖果、可愛的小玩偶等后果，當初因為一時沖動而花費全數(shù)零用錢的后果，都需要自己承擔。

  因為人生當中充滿許多不同的取舍決定，故每當抉擇時，不只要考慮決定本身必須付出的成本，還得考慮因為這個決定而舍棄的選項，所要付出的最高代價。一切的取舍與責任感的培養(yǎng)，都會在零用錢的取得與花費中，隨著親子間的討論與協(xié)調慢慢地建立起來。

  事實上，孩子在消費行為上出現(xiàn)的種種不良現(xiàn)象與父母平時的消費習慣有很大的關聯(lián)，有些家長希望培養(yǎng)孩子良好的理財價值觀，可是自己卻做不到，故無法替孩子樹立良好的理財?shù)浞丁?/p>

  筆者的朋友婷婷就是最好的例子，她是公司的中階管理階層，丈夫是一間骨科醫(yī)院的醫(yī)生。在別人的眼里看來，她的生活似乎相當幸福美滿。工作之余，婷婷經常會出入多間高級的養(yǎng)生SPA會館，做些日常的肌膚保養(yǎng)，每次大約消費上千元。她經常帶著女兒小蓉逛商場，地點都是位于高級地段的精品專賣店，以挑選剛上市的名牌服裝。

  因此小蓉在媽媽的影響之下，也成了小小購物狂，她的書包、鉛筆盒還有橡皮擦都是國外進口的，價格十分昂貴。有一次，她為了得到造型可愛的小熊橡皮擦，甚至把原本舊的橡皮擦丟掉，然后再以遺失的名義重新購買新的橡皮擦。有一天，婷婷將家里的每月支出制作成表格，她意外地發(fā)現(xiàn)，原來小蓉的消費金額竟然和她差不多。

  當婷婷和我訴說女兒的消費行為時，我便直接指出，小蓉是因為受到她的影響，才會變得如此揮霍。婷婷聽完我的解釋后，決定要改變自己，再也不會如此崇尚名牌，甚至一年只去養(yǎng)生SPA會館一次，而且她會開始閱讀關于理財教育的叢書，希望導正小蓉不正確的消費習慣。

  事實上，每個人都是在資源有限的狀況下逐漸進步。婷婷的女兒小蓉之所以會這么揮霍無度，是因為婷婷沒有為孩子的零用錢設置上限，又沒有教導孩子如何以有限的金錢換取想要的東西，導致小蓉以為生活就是不斷消費與更新產品。

  不過，消費習慣就和所有的課業(yè)一樣，都需要持續(xù)地練習，才會學到生活所需的消費技能。有鑒于此，各位愛孩子的爸媽千萬不要以為，零用錢一發(fā)下去，健全的價值觀與責任感就會自動出現(xiàn)在孩子的身上，爸媽必須做很多的事前準備，并且思考孩子可能會出現(xiàn)的反彈和疑問，才能讓零用錢的功能發(fā)揮到極致，以及順利培養(yǎng)孩子正確的消費習慣與承擔責任的能力。

  日常生活中，我們的每個決定幾乎都與金錢有關，如果孩子長大以后，才發(fā)現(xiàn)管理金錢的重要，此時父母再教導理財，他們的習慣通常已經養(yǎng)成，而且很難改變了，因此父母應該從小培養(yǎng)孩子正確的消費習慣，而發(fā)零用錢給孩子，就是理財教育最好的開端。

  建立機會成本的概念

  筆者在前面有提到關于機會成本的概念，機會成本是指被放棄而價值最高的選擇，又稱為「替代性成本」，也就是所謂的「有得必有失」。一般來說，被舍棄的選項所具備的價值或選擇者的喜愛程度改變時，機會成本并不會改變，因此作抉擇時，應該要選擇機會成本最低的選項，通常以失去越少越明智為原則。

  在日常生活中進行抉擇時，簡單的事情也許只需要決定一次就好，更多時候，抉擇是一連串的過程。也就是說，進行完第一次決策之后，接踵而來的是一連串的抉擇，而這一連串的抉擇如果被串連起來，還會視不同的情況而改變。

  例如：假日想和家人一起去購物，就要先和家人商議購物內容、時間、地點、交通工具等。前述的這些選擇都和機會成本相關。

  其實與機會成本相關的案例實在很多，不論是消費還是投資理財，幾乎都和選擇有關。舉例來說，美美準備穿昨天買的新衣服到公司亮相，但今天卻是個下雨天，于是她開始選擇要開車還是搭公交車上班。開車的好處是，不會因為淋雨而把衣服弄濕，但需要支付油錢、停車費等花費；而搭公交車只要三十元，卻要冒著新衣服可能被雨淋濕的危險。最后美美選擇了開車上班，雖然花了一些錢，但新衣服亮麗完好，而且還得到同事們的贊美，換得一整天的好心情。

  由前述例子看來，人們在選擇時，并不會只考慮到實際的金錢支出，車資的相關費用雖然比三十元多，卻可獲得好心情，這就是筆者經常和兒女提到的「心理價值」，也稱之為「機會成本」。

  由此可知，讓孩子懂得機會成本的概念，將有助于建立孩子正確的價值觀。因為懂得機會成本的孩子，每次在做決定時，將會針對最壞或可能會發(fā)生的狀況做推論以及盤算，同時也會為自己推算過的決定承擔責任，未來較不容易失望或后悔，若是發(fā)生預料之外的事件時，也能夠沉著面對與處理。

  從生活中活用機會成本

  筆者認為，在生活中活用機會成本的概念，不僅是培養(yǎng)孩子謹慎做決定的關鍵要素，也能讓孩子養(yǎng)成凡事都要考慮機會成本的習慣。

  我會以發(fā)零用錢當作訓練寶貝兒女思考的機會，當他們獲得或支出一筆錢，都必須三思過后，再進行消費，我會將能夠讓孩子做決定的機會都讓他們抉擇，而當他們選擇其中一項時，我會再次提醒他們，還有另一個選項。

  像是在吃飯時，桌上有孩子愛吃的蝦仁炒飯和之前沒吃過的什錦炒面，若是他們今天選擇從沒吃過的什錦炒面，我就會一邊盛蝦仁炒飯，一邊對他們說：「今天的蝦仁炒飯里的蝦仁看起來好新鮮，聞起來好香喔?！顾麄兛吹轿业谋砬?，有時會執(zhí)意嘗鮮，有時會選擇最愛吃的蝦仁炒飯，我會按照當時的情況進行機會教育。

  當初筆者的兒子在填選高中志愿時，一直很猶豫要選擇建國中學，還是校風較為自由的師大附中，我請他列出兩校吸引他的地方，以及兩校的缺點，即便我是建中的校友，我卻不會干涉他的抉擇，希望讓他自己決定想要就讀的學校，最后，兒子深受師大附中的開放校風所吸引，選擇就讀師大附中。

  孩子每一次的決定，我都不會評論他們的選擇，因為每一種失去和得到的價值，都是很難被計算的，而且每種選項對孩子的心理價值也大不相同，我只希望在他們抉擇之前，一定要思考所有的利弊得失，試著多考慮一分鐘，并在決定心儀的選項時，還會想到沒被選到的另一個決定。

  生活中的機會成本訓練，通常和錢沒有關系，我希望教育的是孩子能夠自行取舍的能力，并為自己的決定負責，同時別讓自己有后悔的機會。

  以相對價值認識商品價格

  一般來說，尚未接受理財教育的孩子，其金錢概念較為不足，根本無法理解十、一百、一千元的差異，故要對孩子解釋價格的多寡，應該要以相對價值來解說。父母必須先將孩子想要的商品，經過價格的換算后，變成另一項孩子知道并且理解價值的東西。舉例來說，我家的兩個寶貝都很喜歡吃可樂果，因此，從他們的小時候開始，每當遇到寶貝們看到想購買的商品時，我都會將價錢換算成好幾包可樂果。在無形之中，他們也知道哪些東西的價格過高，以及哪些商品和可樂果的價值相當。

  最初，孩子可能無法理解商品的價格高低，漸漸地，他們會從一次次的換算經驗，變得更清楚金錢的價格與功能，未來當父母想要描述某項消費的高低時，就能以類似的方式，來解釋商品價格與價值。孩子將能自行判定商品價格，進而決定購買與否。

  不用金錢維持人際關系

  小星是我的補習班學生，每次他都很早到補習班來，我不知道他是否吃過晚餐才進來補習班，或是只吃個便利商店的食品，所以我便向他提出我的困惑。沒想到小星竟然說：「我必須要省下晚餐錢，才可以購買網絡游戲的點數(shù)?！刮铱粗劬ο路降暮谘廴?，就知道小星一定是網絡游戲的沉迷者。

  他認為人際關系需要仰賴共同的網絡游戲，所以他必須要存錢購買點數(shù)，才能和同學有共通話題。他誤以為人際關系是建立在金錢上，我試著改變小星的想法，勸導他少玩網絡游戲，轉而進行一般的休閑活動，而且我還告訴他，人與人的關系是無法用金錢衡量的。最終小星把我的話聽進去，再也沒有沉迷在網絡游戲里。

  ◎親子理財壓箱寶

  1.將消費分成必要、需要、想要

  按照消費行為，大致上可以把消費行為分成三種類型，即想要、需要、必要。顧名思義，必要是為了滿足基本的生存需要而進行的消費；需要是為了提升自身質量而進行的消費；想要則是為了讓自己的生活更舒適的消費行為，通常想要的花費是可有可無的。

  為了讓孩子厘清必要、需要或想要，家長應該和孩子一起進行購物游戲。舉例來說，每當孩子在購物之前，我總會請他先判定，這是必要、需要還是想要，例如：吃飯是必要，吃飽是需要，吃甜點是想要；上學要用的基本文具是必要，不同種類的筆是需要，同類但是比較新潮的擦擦筆是想要。最后，孩子會慢慢發(fā)現(xiàn)這三種消費的不同，并且舉一反三地和我討論。

  2.請孩子量入為出

  很多孩子在選購商品時完全憑借自己的喜好，他們從來不在乎這些商品的價格，只要是自己喜歡的商品，就會要求父母買。故家長可以延續(xù)筆者所提到的機會成本概念，請孩子評估購買與否，并且將消費習慣分成必要、需要、想要，甚至在挑選商品時，思考家里的經濟條件，對于可以省下的開銷，要能省則省，進而讓孩子學習同理心和取舍，以及喜歡的東西必須經由努力獲得，而非伸手可得。

  此外，家長可以教導孩子根據(jù)季節(jié)選擇最合適的購物時機，像是百貨公司每年都舉辦的換季出清，或是換季大甩賣，其實只要多注意相關訊息，一定能買到物美價廉的商品，但也不能因為價格較低，就忽視商品的質感，千萬要仔細檢視商品。

  3.用不同的眼光看待廣告

  家長應該教孩子學習用不同的眼光看待廣告，一般來說，商家為了讓自己的商品銷售成績亮眼，故借助廣告的促銷手段。不過家長應該讓孩子知道，在廣告中，一定有些商品內容是被商家夸張化，因此不能光憑廣告來斷定商品的優(yōu)劣。

  我很喜歡觀看廣告，因為我認為好的廣告能刺激想象力和創(chuàng)造力，所以當我看電視時，我不會看到廣告就轉臺，而是觀察不同的廣告類型，以什么觀點在推薦產品，并且觀察廣告所營造出來的氛圍。我希望我的兒女能以觀賞的角度來看待廣告，并能從中研究出營銷的概念。

  此外，在選擇商品的時候，父母應該告訴孩子，必須結合自身的需求選擇最合適的商品，而不是依據(jù)廣告來購買商品，并教導孩子比較價格和質量，當他們發(fā)覺廣告并非商品的真實面貌時，他們將會懂得慎選商品，同時了解到廣告有時并不是如此可信。

  4.和孩子分享購物小撇步

  父母應該多和孩子分享購物的小撇步，經常與孩子進行討論，讓親子雙方說出共同的想法。如果孩子的消費目的正確且合理，家長可以適時地贊許他們，若是孩子的消費觀念錯誤，就應該進行糾正，并且分享自己的購物方法，像是在購物之前要先比價，再購買等技巧。

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