“屋漏偏逢連陰雨”這句話最好地描述了家庭風(fēng)險(xiǎn)的鎖鏈關(guān)聯(lián)。其實(shí)“倒霉事件”并非一時(shí)偶然突發(fā)，這種 “接連的不幸”之間存在著必然的聯(lián)系。為了保證家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，就必須采取釜底抽薪之計(jì)。因此，當(dāng)務(wù)之急就是弄清楚我們究竟面臨著哪些風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)又是如何排列的。

　　基本風(fēng)險(xiǎn)：收入風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)

　　這是任何一個(gè)家庭都面臨的兩類風(fēng)險(xiǎn)，是家庭風(fēng)險(xiǎn)中最底端的鏈環(huán)。收入是一個(gè)家庭存續(xù)的最為基本的要素。隨著“大鍋飯”時(shí)代的終結(jié)，減薪、失業(yè)這些問題會(huì)伴隨我們的一生，隨時(shí)都有可能發(fā)生。因此它被列入首要風(fēng)險(xiǎn)。

　　而意外風(fēng)險(xiǎn)幾乎是每個(gè)家庭最擔(dān)憂的事情。如果遭遇生病、火災(zāi)、強(qiáng)劫等等狀況通常會(huì)令人措手不及，并且伴隨著巨大的財(cái)產(chǎn)損失。危機(jī)一旦發(fā)生，若無防措施，很可能會(huì)讓一個(gè)家庭面臨瓦解。面對(duì)這樣的意外之險(xiǎn)，我們應(yīng)該構(gòu)筑一套“防御工事”。

　　基本風(fēng)險(xiǎn)防御工事

　　1.開拓收入渠道。比如你可以參股某家公司，每年就能拿到分紅；還可以把空置的房子出租，每個(gè)月就可以有穩(wěn)定的租金；也可以搞些感興趣的積極投資，例如集郵、收藏等。即使某個(gè)來源出現(xiàn)問題，損失都可以相互抵補(bǔ)。

　　2.通過購(gòu)買保險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低的程度。投保時(shí)要掌握好“保險(xiǎn)投資兩分離”的原則，使保險(xiǎn)充分發(fā)揮其保障性功能。

　　3.保留適當(dāng)?shù)膽?yīng)急金。家中一定要存留一筆相當(dāng)于3~6個(gè)月家庭收入的“緊急資金”。這筆資金必須是現(xiàn)金(活期存款)，或者是貨幣市場(chǎng)基金。

　　4.家中的管理財(cái)務(wù)者，應(yīng)定期將家中財(cái)務(wù)資料整理好，置于安全處，一旦發(fā)生問題，好使全家人清楚了解財(cái)務(wù)狀況。

　　一般風(fēng)險(xiǎn)：債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)

　　做好了基本風(fēng)險(xiǎn)的防御工事之后，現(xiàn)代家庭就必須面對(duì)負(fù)債、償付、購(gòu)買力下降這些第二鏈環(huán)上的風(fēng)險(xiǎn)了。

　　“透支未來”已漸成風(fēng)尚，現(xiàn)代人不可能避免負(fù)債。工作不久的年輕人在購(gòu)房時(shí)，首期付款往往是由父母支付的，其余部分辦理住房按揭貸款。因此就應(yīng)該充分考慮到父母的養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，特別注意不要過高估計(jì)自己未來的收入水平。否則過度負(fù)債會(huì)使家庭負(fù)擔(dān)過大，造成生活水平下降，威脅家庭資產(chǎn)安全，與你美好的初衷背道而馳。

　　當(dāng)我們將注意力集中在家庭的負(fù)債比率這個(gè)問題時(shí)，很容易忽視掉家庭財(cái)產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。只有在遇到償付難以應(yīng)付，陷于捉襟見肘的尷尬局面時(shí)，我們才會(huì)想起這一風(fēng)險(xiǎn)。

　　購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)就更加具有隱蔽性了。因?yàn)槲覀円话憬佑|到的都是一些“名義”的價(jià)值。比如銀行一年期利率1.98%(含稅)，就是個(gè)名義利率。你有1000元錢存入銀行，通貨膨脹率此時(shí)高達(dá)5%，那么，你的資產(chǎn)其實(shí)在以4%的速度縮水，購(gòu)買力在不斷下降。因此在家庭財(cái)務(wù)的規(guī)劃中，要特別警惕購(gòu)買力的保值和增值問題。

　　一般風(fēng)險(xiǎn)的防御工事

　　1.每月的負(fù)債支出不要超過穩(wěn)定收入的三分之一。家庭穩(wěn)定收入應(yīng)該是日常性的收入，偶爾的、一次性的大筆收入應(yīng)該不計(jì)入考慮的范圍。

　　2.長(zhǎng)短期資產(chǎn)合理搭配。一部分資金投資于變現(xiàn)性較強(qiáng)，較安全的投資工具，如定期存單，國(guó)債等。一部分資產(chǎn)可以投資于流動(dòng)性差一些的房產(chǎn)、古董、藝術(shù)品或者是股票。

　　3.能抵消通貨膨脹影響的只有股票投資。另外，成功的外匯投資也可以幫助你提升家庭現(xiàn)金資產(chǎn)的實(shí)際購(gòu)買力。

　　投資風(fēng)險(xiǎn)：利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

　　在開源方面的重要環(huán)節(jié)是進(jìn)行投資，有投資就有風(fēng)險(xiǎn)，可以說是一條“鐵律”。投資帶來的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該處于家庭風(fēng)險(xiǎn)的高端鏈環(huán)。投資中最重要的風(fēng)險(xiǎn)是利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　投資風(fēng)險(xiǎn)的防御工事

　　1.用好投資組合。投資組合既可以分散風(fēng)險(xiǎn)，不使“雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，還可以使投資更加靈活，是工薪階層進(jìn)行金融投資的首選方式。家庭金融組合投資可以將35%左右用于儲(chǔ)蓄，25%左右用于購(gòu)買債券，25%左右用于購(gòu)買股票和基金，15%左右用于購(gòu)買保險(xiǎn)。

　　2.做好資金調(diào)劑。根據(jù)市場(chǎng)變化及時(shí)做好儲(chǔ)蓄、股市、匯市、基金等資金的調(diào)劑、轉(zhuǎn)換工作，捕捉投資機(jī)會(huì)。要特別關(guān)注新股和基金的上市及國(guó)債的發(fā)行，因?yàn)檫@些都是投資的好機(jī)遇。

　　3.循序漸進(jìn)、先易后難投資原則。投資之前應(yīng)從投資方式、技術(shù)要求、風(fēng)險(xiǎn)大小、操作的難易程度、風(fēng)險(xiǎn)種類等方面對(duì)各種投資品種有一個(gè)全面的了解。選擇自己了解的、最適合自己的投資品種。

　　4.適宜的管理難度。某些投資工具報(bào)酬看似很高，但對(duì)投資人的專業(yè)知識(shí)和時(shí)間要求也較高，投資人可能為此而搞得分身乏術(shù)，而在別的方面造成損失，這種不易管理的投資要三思而后行。

　　5.退休和遺產(chǎn)規(guī)劃考慮。退休金是晚年生活的老本，若想用退休金投資，一定要格外謹(jǐn)慎。另外年長(zhǎng)的人考慮投資時(shí)，應(yīng)事先仔細(xì)規(guī)劃，以免在將財(cái)產(chǎn)傳給下一代時(shí)，資產(chǎn)凈值打折扣。 

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