大多數(shù)人在聽到許多百萬富翁會(huì)采用以下方式提高其家庭的經(jīng)濟(jì)效率時(shí)會(huì)很吃驚:翻新家具而不是購置新的;更換更便宜的長途電話公司;從不通過電話購物;將鞋子換底或修補(bǔ);購買雜貨時(shí)使用優(yōu)惠券;購買散裝的家庭用品。
真正的百萬富翁花錢不瀟灑
百萬富翁不僅在積累財(cái)富、成功經(jīng)營企業(yè)以及創(chuàng)造高收入上很有成就,他們一般還擁有高效理財(cái)的家庭。大多數(shù)人在聽到許多百萬富翁會(huì)采用以下方式提高其家庭的經(jīng)濟(jì)效率時(shí)會(huì)很吃驚:翻新家具而不是購置新的;更換更便宜的長途電話公司;從不通過電話購物;將鞋子換底或修補(bǔ);購買雜貨時(shí)使用優(yōu)惠券;購買散裝的家庭用品。
有人經(jīng)常會(huì)問我:“為什么百萬富翁還使用優(yōu)惠券呢?這樣做不過每天能節(jié)省50美分,一生又能夠節(jié)省多少?!”在美國,典型的富裕家庭每周在食物和家庭生活用品上的支出超過200美元,每年超過10000美元。在成年人的一生中,這個(gè)數(shù)字大約在40萬至60萬美元之間。但是,如果你知道將這個(gè)數(shù)字削減50%,即減至20萬至30萬美元,并將這些錢投資于一個(gè)位居前幾位的股票基金中,根據(jù)過去幾年的收益率,你所賺到的錢將會(huì)超過50萬美元,你會(huì)怎么辦?
絕大多數(shù)百萬富翁寄希望于未來。他們很可能會(huì)對(duì)一定時(shí)期中各種活動(dòng)的成本和利益進(jìn)行計(jì)算以求得節(jié)省。這種行為與財(cái)富的積累有高度的相關(guān)性,而這只是百萬富翁全面節(jié)儉計(jì)劃中的一小塊。
關(guān)鍵就在這里。今天,美國有2/3以上的消費(fèi)者是沖動(dòng)型消費(fèi)者。他沒有攜帶購物單或者只帶一張短短的購物單就出現(xiàn)在一家超級(jí)市場(chǎng)。他們沒有計(jì)劃,在商場(chǎng)中四處閑逛,因而很可能在尋找商品上花費(fèi)了更多的時(shí)間。花費(fèi)的時(shí)間越多,他所花費(fèi)的錢也就越多。這個(gè)事實(shí)一次又一次地被人們所證實(shí)。而且,在沒有購物單的情況下,人們經(jīng)常會(huì)購買幾周以后才會(huì)需要或者根本就不需要的東西。你也許會(huì)認(rèn)為大多數(shù)的百萬富翁是讓女傭上街購物。事實(shí)上,大部分百萬富翁喜歡親自購買日常用品。
那么,在一家食品店中購買東西的最佳方式是什么呢?在我見過的百萬富翁夫婦中,有一對(duì)夫婦做得最好。他們把經(jīng)常要光顧的兩家食品店的內(nèi)景畫成地圖,并標(biāo)上每一類商品的名稱和位置。這種地圖將作為每周的購物單和導(dǎo)購圖。如果在某一周他們的某項(xiàng)物品用完了,他們就會(huì)在地圖上將這一項(xiàng)畫上圈。他們還用這種方法安排買菜,當(dāng)然,要有折價(jià)券和相關(guān)的贈(zèng)送才會(huì)記在地圖上。
這聽起來好像需要大量的工作,實(shí)際并非如此。他們有自己的看法。假如你沒有購物單,沒有購物計(jì)劃,那么你每周將在食品店里多花20分鐘、30分鐘或者更多的時(shí)間,那就是你沒有提前做好計(jì)劃的緣故。如果每周占用30分鐘,在成年人的一生中,這將會(huì)是6.24萬分鐘至7.8萬分鐘,或1040小時(shí)至1300小時(shí)。
將你一生中的6.2萬分鐘以上的時(shí)間浪費(fèi)在一家食品店中,這肯定不是效率很高的行為——如果這些時(shí)間用在計(jì)劃投資、看你的兒女們玩棒球或壘球,度假、感恩上帝的賜福、升級(jí)你的計(jì)算機(jī)技術(shù)、鍛煉身體、做好生意,或者寫書,你難道不覺得會(huì)更好一點(diǎn)嗎?
重要的不是優(yōu)惠券而是從小教會(huì)孩子理財(cái)
為什么這么多的百萬富翁會(huì)準(zhǔn)備詳盡的購物單呢?其中還存在另外一個(gè)原因——這個(gè)原因與他們?cè)谫徫飼r(shí)使用優(yōu)惠券的原因相同。他們的孩子和孩子的孩子會(huì)注意到這些過程,并最終明白一個(gè)有組織的家庭應(yīng)該是什么樣子。
想像一對(duì)美國百萬富翁家里餐桌上的情景:有一場(chǎng)游戲正在進(jìn)行著。孩子們正在報(bào)紙和廣告中尋找父母親用得著的優(yōu)惠券。若是找到了優(yōu)惠券,給他們的回報(bào)不只是一個(gè)微笑,因?yàn)樗麄冋谏弦婚T重要的課程,這門課程對(duì)他們的成年生活很有幫助。母親不僅教她的孩子們?nèi)绾螌ふ覂?yōu)惠券,還教他們基本的編排技術(shù)。她有一本可擴(kuò)充的、依字母順序排列的文件夾,其中保存著她的優(yōu)惠券。她用這個(gè)文件夾來教她的孩子們?nèi)绾螌?duì)優(yōu)惠券進(jìn)行整理和歸納。
這一過程還會(huì)使他們對(duì)價(jià)格很敏感,并且使他們學(xué)會(huì)保護(hù)自己的錢財(cái)。學(xué)習(xí)如何保護(hù)好自己的錢財(cái)越早越好。接著,孩子們還要幫忙準(zhǔn)備一張購物單。他們可以將優(yōu)惠券和廣告上的某些折價(jià)物品綜合起來。教導(dǎo)孩子們?nèi)绾谓M織、計(jì)劃和綜合信息,這對(duì)他們的未來很有益處。
絕大部分白手起家的百萬富翁會(huì)告訴你說,妥善的計(jì)劃和組織對(duì)于解釋他們的經(jīng)濟(jì)成功是如何的重要。他們還會(huì)告訴你說,他們的父母親,尤其是他們的母親,是優(yōu)秀的計(jì)劃者和組織者。在我的調(diào)查中,每5個(gè)百萬富翁中就有4個(gè)表示相信,當(dāng)主業(yè)、生意以及經(jīng)濟(jì)資源處于危險(xiǎn)的時(shí)候,要處理這些重大問題,妥善的組織和計(jì)劃是克服恐懼和焦慮的主要因素。
再看看你自己的孩子。當(dāng)他們根據(jù)你的要求用優(yōu)惠券制定購物單時(shí),他們正是在為正確分配經(jīng)濟(jì)資源和選擇正確的供應(yīng)商制定一份戰(zhàn)略計(jì)劃。你甚至可以要求他們準(zhǔn)備好超級(jí)市場(chǎng)的內(nèi)景地圖,并附上商品的詳細(xì)分布。他們標(biāo)上你所需要的商品,然后給你地圖并命令你去購買,就象總經(jīng)理一樣。
即使剪下優(yōu)惠券不會(huì)節(jié)省很多的錢,即使準(zhǔn)備一份購物單對(duì)個(gè)人而言并不經(jīng)濟(jì),但是,你以“計(jì)劃指導(dǎo)老師”的角色與你的孩子一起工作,這會(huì)在將來某個(gè)時(shí)間里給他們帶來好處。同樣,嚴(yán)格地按照家庭帳單、家庭活動(dòng)與家務(wù)的日程表行動(dòng),也會(huì)給他們帶來好處。
在孩子們剛剛學(xué)會(huì)騎自行車時(shí),他們就應(yīng)該懂得一個(gè)具有月度日程表的計(jì)劃體系是有好處的。父母?jìng)儜?yīng)當(dāng)教導(dǎo)并且要求孩子們制定自己的日程表。剛開始時(shí),他們可以將他們的家庭雜務(wù)列在上面,但是其中還應(yīng)該包括其他一些有趣的事,例如生日聚會(huì)和其他一些社會(huì)活動(dòng)。
一定要時(shí)刻牢記:如果你顯得有組織和有紀(jì)律的話,你的孩子也會(huì)模仿你的行為。而如果你在家庭里顯得十分的雜亂無章,你的孩子們也同樣會(huì)學(xué)你的樣子。通過榜樣教導(dǎo)比單純說教更為有效。要知道,成功人士都是那些知道并懂得怎樣進(jìn)行計(jì)劃和組織的人。在這一點(diǎn)上,父母?jìng)冏约菏紫缺仨毘蔀楹⒆觽兊陌駱印?
對(duì)首次成本麻木對(duì)動(dòng)態(tài)周期成本敏感
剛剛有個(gè)安裝工給你安裝了新的熱水器,他在每小時(shí)工作時(shí)間中所賺的錢比你賺得多——雇請(qǐng)他而不自己干是不是一個(gè)錯(cuò)誤?你或許認(rèn)為是,我所訪問過的百萬富翁又是如何認(rèn)為的呢?
百萬富翁和那些將來可能成為富翁的人對(duì)“首次成本”并不敏感,他們只是對(duì)“動(dòng)態(tài)周期成本”很敏感?!笆状纬杀尽笔侵溉绻阕约喊惭b熱水器而不是請(qǐng)一個(gè)熟練的安裝工所節(jié)省下來的成本。在這個(gè)過程中,你可能會(huì)節(jié)省150美元,但在隨后的使用過程中,由安裝工安裝的熱水器的運(yùn)作成本可能會(huì)比你自己安裝的熱水器節(jié)省150美元以上的錢,因?yàn)樗麄兏薪?jīng)驗(yàn),技術(shù)更好,經(jīng)他們的手安裝的熱水器會(huì)更加持久耐用,水熱得會(huì)更快。而因?yàn)槿狈?jīng)驗(yàn),你很容易在安裝過程中犯錯(cuò)誤,燒壞系統(tǒng)。更糟的是,如果煤氣泄露,還會(huì)使你和你的家人中毒,這些問題都是為了節(jié)省首次成本而產(chǎn)生的。
同時(shí)還有一個(gè)權(quán)衡的問題。你不可能在安裝熱水器的同時(shí)干其他事。雖然安裝工在每小時(shí)中索要的價(jià)格高于你每小時(shí)工作的報(bào)酬,通過自己安裝,你能夠節(jié)省一些錢。但是,你沒有考慮到動(dòng)態(tài)周期的差異。這就是你和百萬富翁思考問題的不同之處。想想看:如果你決定親自安裝熱水器,你必須去購買熱水器,這得花費(fèi)多少時(shí)間和精力?你本可以將這些時(shí)間和精力用在提升你的專業(yè)技術(shù)或者研究投資上;你本可以將這些時(shí)間用于尋找新的客戶——找到一位新客戶所賺到的錢可能比150美元多得多。買來熱水器后,你還必須學(xué)習(xí)熱水器的安裝技術(shù)并且還得有合適的工具。無論你是租用工具還是購買工具,這都必須花費(fèi)時(shí)間和金錢。你以后還會(huì)安裝多少臺(tái)熱水器呢?想想看,這樣一來,你真正節(jié)省了多少錢?
所以,百萬富翁雖然大多很節(jié)儉。但是并非像人們所理解的,節(jié)儉就是“事事自己動(dòng)手”。當(dāng)節(jié)儉會(huì)使家庭的經(jīng)濟(jì)效率真正得到提高時(shí),百萬富翁是很節(jié)儉的?!俄f伯斯特英語大辭典》將“節(jié)儉”定義為“以資源使用的經(jīng)濟(jì)性為特征,或者是反映了資源使用的經(jīng)濟(jì)性”。這里的關(guān)鍵詞是資源,不只是首次成本所花費(fèi)的錢或美元資產(chǎn),而是整個(gè)動(dòng)態(tài)周期中的資源耗費(fèi)。大多數(shù)百萬富翁都不是事事自己動(dòng)手者!他們的做法是:從他們的閑暇中賺取收入,爾后將這些收入用于雇請(qǐng)專職的油漆匠、木匠和安裝工,這樣會(huì)更具有經(jīng)濟(jì)效率。他們不會(huì)因?yàn)閾炝酥ヂ槎鴣G了西瓜。在降低家庭的經(jīng)營成本提高他們的經(jīng)濟(jì)實(shí)力方面,百萬富翁對(duì)整個(gè)動(dòng)態(tài)周期的成本很敏感。一臺(tái)熱水器維護(hù)得好,可能會(huì)用十幾年,在這么多年中,其首次成本足以得到補(bǔ)償,百萬富翁就這樣考慮問題。
適當(dāng)?shù)姆椒ǖ扔隗w面加省錢
鮑伊特夫婦退休了,他們住在奧斯丁的一個(gè)漂亮的居住小區(qū)中,他們有一幢漂亮的擁有4個(gè)臥室的住房。他們具有高達(dá)7位數(shù)的凈資產(chǎn)。他們是一對(duì)節(jié)儉的夫妻,非常關(guān)心他們的開支。正如鮑伊特夫人所說,“我的丈夫和我生長在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期,因而我們倆都很小心我們的錢”。雖然他們現(xiàn)在住著一幢價(jià)值80萬美元的房子,但這些年來它增值了不少。
除了漂亮的房子,鮑伊特夫婦同樣有能力購置昂貴的汽車和時(shí)髦的衣服,但這不是他們的風(fēng)格。他們認(rèn)為,就那些一旦購買了就會(huì)失去其全部或大部分初始價(jià)值的產(chǎn)品而言,關(guān)心其價(jià)格是很重要的。這些物品的價(jià)值極不耐久。例如衣服,你今天購買了一套昂貴的衣服或禮服,它在明天的舊貨市場(chǎng)上能值多少呢?可能是原價(jià)的10%或者5%或者更少。鮑伊特夫人從來不想在衣服上花太多的錢,它們?cè)趦r(jià)值上折舊太快。它們就像在某個(gè)人的凈資產(chǎn)上挖了個(gè)窟窿。但是她總希望看上去穿得好些,她的辦法就是在打折商店購買那些正在打折的名牌服裝。鮑伊特夫人和鮑伊特先生擁有許多名牌服裝,它們大多是從打折店購買的。如果買來的衣服有什么不合身,她和鮑伊特先生會(huì)采取40%的百萬富翁都采取的方法解決此問題——請(qǐng)人將衣服進(jìn)行修改。當(dāng)他們?cè)谏眢w發(fā)生變化使他們?cè)竞仙淼囊路兊貌辉倌敲春仙頃r(shí),他們也會(huì)這樣做。通過這種方式,鮑伊特夫婦節(jié)省了不少錢,同時(shí)在穿著上又顯得非常體面。爾后,鮑伊特夫人將省下的錢用于價(jià)格“極其持久”而實(shí)際上會(huì)增值的物品,比如可以稱為古董的老式家具之類,對(duì)于鮑伊特夫人來說,購買這些東西,既實(shí)用,又有投資價(jià)值。這些東西會(huì)隨著時(shí)間的流逝,而變得彌足珍貴。另外,他們還投資業(yè)績(jī)位于前列的共同基金、前景看好的股票等等。鮑伊特夫人說:“我們現(xiàn)在擁有自己的土地,擁有采礦公司、石油公司的股票。我們不會(huì)和我們的朋友們談?wù)撐覀兊呢?cái)產(chǎn),因?yàn)榕c我們交往的許多朋友都沒有像我倆有這么多財(cái)產(chǎn)?!?
賺錢的時(shí)候算大帳花錢的時(shí)候算小帳
在美國,這些有錢人是不是最大的商品消費(fèi)者呢?他們是不是今天買明天扔呢?也許他們討厭回收利用,或者具體一點(diǎn)說,討厭給鞋子換底?我對(duì)美國百萬富翁的調(diào)查結(jié)果與此假設(shè)相反:在所調(diào)查的百萬富翁中,有70%的人給鞋子換過底。
在購買鞋子的時(shí)候,大部分百萬富翁對(duì)首次成本也就是鞋子的最初價(jià)格不怎么敏感,對(duì)質(zhì)量更為關(guān)心。這些對(duì)質(zhì)量很敏感的人是根據(jù)使用期成本定義質(zhì)量的。一位百萬富翁說:“我的‘愛爾頓’平底鞋巳經(jīng)穿了10多年,已經(jīng)換過兩次底了。算算它的動(dòng)態(tài)周期成本。這雙鞋我買的時(shí)候花了100美元,給它們換過兩次底,每次花費(fèi)50美元。在我有了‘愛爾頓’鞋的10年中,我大約穿了1600天。從我口袋里出去的成本是200美元,加上鞋值20美元,總成本為220美元。將220美元在1600天中分?jǐn)?,每天所需要的成本不到I4美分。讓我來告訴你我10多歲的兒子在鞋子上的花費(fèi)是多少吧。他每年穿破——這是指壞了或者款式過時(shí)了——大概6雙‘耐克’或‘阿迪達(dá)斯’。大部分鞋子只是因?yàn)樵谝凰艽蟮拇髮W(xué)校園內(nèi)走來走去穿破了。有時(shí)候,他也確實(shí)會(huì)穿上它們跑跑步以及在沙地上踢踢球。他每雙鞋子的壽命大約在80天至100天之間。每雙鞋子的成本在65美元至85美元之間。即使是對(duì)最佳的100天而言,這些鞋子的使用期成本也是一天65美分。考慮到這些數(shù)字,我得問一問,每天誰腳上的鞋子會(huì)花更多的錢呢?是穿幾百美元小牛皮平底鞋的百萬富翁經(jīng)理,還是穿85美元常見運(yùn)動(dòng)鞋的大學(xué)生呢?”
想不到吧,真正的百萬富豪是這樣算帳的。