11月1日，銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》將開始實行。根據規(guī)定，銀行從此可以經營保底承諾的理財產品，但保證收益計劃的起點金額也將大幅提高：人民幣應在5萬元以上，外幣應在5000美元（或等值外幣）以上，其他理財計劃和投資產品的銷售起點金額應不低于上述起點金額。門檻提高，消費者該如何理財？理財專家給您支幾招，助您巧理財。

招數一：閑工資轉一年定期

在一些國有商業(yè)銀行，都有種類似“工薪理財小秘書”的服務，這些銀行的工資賬戶用戶，可以憑工資卡和有效身份證件，到銀行柜臺開通這項服務，工資賬戶內閑置資金將自動轉為包括一年定期存款在內的儲蓄品種。而一些股份制銀行近期推出一種叫“月計劃”的存款方式，年收益是活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要單個賬戶余額超過1萬元，就可以在每月下旬與銀行約定理財月計劃，銀行每月1日對外發(fā)布上期收益情況，并容許投資者在每月5日至25日終止方案，以保證資金的流動性，預期年收益率為1.7％－2.05％。另外，教育儲蓄對有孩子的工薪家庭來說，也是種不錯的選擇。

招數二：投資基金風險較低

貨幣市場基金的購買起點比較低，一般第一次起點為5000元，以后每次購買1000元，買賣免手續(xù)費用、利息稅，年收益普遍在1.6％－2％。同時它的流動性非常好，一般辦理贖回手續(xù)后的第二個工作日就可使用。目前基金市場中23只貨幣市場基金的年收益率，一般都高于一年期銀行存款的稅后收益率。

招數三：基金定投小額投資

作為工薪階層，有時候手上可能一下拿不出5000元錢購買產品，理財師則推薦“基金定投”方式，此種方式更適合采取定期定額小額注資的投資策略。在您選好購買哪只基金后（通常為股票型基金），基金公司將每個月從您的資金卡上轉走200元進行投資。“基金定投”一般年收益在15％左右，但需要注意的是，該方式回報率均為測算值，相關機構不對此回報率做任何形式的保證。

招數四：分紅保險值得關注

如果您手上只有單位代繳的統籌保險，這顯然是遠遠不夠的。有種人壽分紅保險方式，則值得考慮。這種分紅型保險，可以在您發(fā)生人生意外、重大疾病的時候給予相應賠付，保險到期后還能獲得1％的利息，并有可能獲得一定的現金紅利或增值紅利。

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