近年來,我國人口發(fā)展出現(xiàn)顯著的變化,據(jù)《中國的人口負(fù)增長與人口老齡》一文指出,目前我國人口總量為14 億以上,65 歲以上老年群體,超過總?cè)丝诒壤?5%;而我國人口年增長率在2022年已經(jīng)呈現(xiàn)負(fù)增長。
國家衛(wèi)生健康委在10月12日發(fā)布了《2022年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》,公報(bào)顯示2022年全國出生人口956萬人中,二孩占比為38.9%,三孩及以上占比為15.0%,可以看出,即使“三孩”生育政策進(jìn)一步傳遞出寬松信號,但育齡婦女人數(shù)持續(xù)下降、初婚年齡推遲、低生育意愿等這些引發(fā)出生人口數(shù)和出生率下降的因素仍未改變,我國人口規(guī)模和人口年齡結(jié)構(gòu)面臨著縮減和老化的風(fēng)險(xiǎn)。
人口結(jié)構(gòu)的變動(dòng)將帶來一系列深遠(yuǎn)影響。當(dāng)前,我國社會(huì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正處于調(diào)整變化的關(guān)鍵時(shí)期,要持續(xù)改善人口結(jié)構(gòu),首先需要科學(xué)解決老齡化、少子化等問題帶來的負(fù)面影響。
當(dāng)前家庭結(jié)構(gòu)中,我國許多家庭是“四二一”家庭結(jié)構(gòu),即一個(gè)孩子、兩個(gè)年輕父母和四個(gè)老人。這種家庭結(jié)構(gòu)會(huì)引發(fā)一系列問題,涉及家庭養(yǎng)老、社會(huì)保障等多方面問題,經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重、現(xiàn)金流不足、經(jīng)濟(jì)脆弱性較強(qiáng),從而極大地增加了家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
而商業(yè)少兒保險(xiǎn)可以有效管理由于孩子的健康、安全、教育等風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的大額現(xiàn)金流支出問題。
近日,小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、創(chuàng)信保險(xiǎn)銷售、北京人壽聯(lián)合舉辦“乘蜂起,愛守護(hù)”大黃蜂9號少兒重疾險(xiǎn)新品發(fā)布會(huì),會(huì)上,來自醫(yī)學(xué)、金融保險(xiǎn)等領(lǐng)域的專家教授就“少兒保險(xiǎn)保障”的話題進(jìn)行了深刻地探討,并對大黃蜂9號少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的新亮點(diǎn)、新變化進(jìn)行了最新解讀。人口結(jié)構(gòu)變化給保險(xiǎn)市場帶來何種變化、少兒疾病現(xiàn)狀與少兒保險(xiǎn)有何關(guān)系、大黃蜂9號是否值得投保等問題也在本次發(fā)布會(huì)上給出了解答。
廣東外語外貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院院長展凱教授指出:我國人口結(jié)構(gòu)的變化,也導(dǎo)致了少兒保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀的變化。
在中國的傳統(tǒng)觀念中,孩子是家庭的核心,如果孩子發(fā)生意外,整個(gè)家庭將遭受巨大打擊。如何管理孩子在成長過程中面臨的意外、疾病風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)需求,是每個(gè)家庭都需要考慮的問題。
少子化進(jìn)一步加強(qiáng)了家庭對子女的重視程度,更加希望抵御少年兒童的死亡風(fēng)險(xiǎn),并為子女做好未來的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備,這使得針對青少年的保險(xiǎn)需求都有所上升。2018年,中國太保與普華永道共同發(fā)布的《中國保險(xiǎn)消費(fèi)者白皮書》也印證了這一觀點(diǎn),2010—2017年新增的壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)被保險(xiǎn)人中,0—18歲的未成年人占比均有所上升,分別達(dá)到了40%、30%、20%和20%,尤其擠占了19—40歲被保險(xiǎn)人的占比。即使在2016年全面放開“二孩”的大背景下,這一比例仍然保持上升,增長速度有所加快。以往的研究也指出,少兒撫養(yǎng)比越高的家庭,購買商業(yè)人壽保險(xiǎn)的意愿越高。
而在少兒重疾方面,北大深圳醫(yī)院兒科住院醫(yī)生蔡婉娜也為我們帶來了新的解讀,蔡醫(yī)生指出:少兒重疾具有“發(fā)生概率高、治療費(fèi)用高、治療和康復(fù)時(shí)間長”三大特點(diǎn),這三大特點(diǎn)尤其是經(jīng)濟(jì)層面的因素,是影響患兒家庭救治抉擇的主要原因。
白血病是影響少兒健康的“頭號殺手”。從出生到14歲,發(fā)病的概率都很高。但隨著醫(yī)療技術(shù)的迅猛發(fā)展,白血病治愈率也越來越高。通??梢赃_(dá)到70%以上。不僅是白血病,得了重疾,不代表得了不治之癥,它是能被控制甚至被治愈的。
但是,隨著很多先進(jìn)醫(yī)療技術(shù)和藥物進(jìn)入臨床應(yīng)用,也使得重疾的治療費(fèi)用越來越昂貴。根據(jù)《中國貧困白血病兒童生存調(diào)查報(bào)告》,60-70%左右的白血病可以治愈,但治療費(fèi)最少30萬。如果進(jìn)行骨髓移植,費(fèi)用甚至上百萬。
不僅如此,重疾的治療和康復(fù)時(shí)間通常很長。以白血病為例,通常需要進(jìn)行多個(gè)療程的化療和骨髓移植治療,前后的治療和康復(fù)時(shí)間加起來可能會(huì)長達(dá)3-5年。通常來說,一旦孩子得了重疾,可能媽媽或者是爸爸,就無法繼續(xù)工作了,需要專門來照顧孩子。沒有工作就相當(dāng)于沒有了收入,家庭就會(huì)因此而陷入困境。而商業(yè)保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)有效途徑,也是眾多家庭抵御大病帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的不錯(cuò)選擇。
大黃蜂少兒重疾險(xiǎn)系列產(chǎn)品,作為少兒重疾險(xiǎn)賽道的頭部產(chǎn)品之一,多年來深耕用戶需求,從第一代到第九代,都在為守護(hù)少年兒童的美好人生而努力。而本次大黃蜂9號的發(fā)布,也為少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品帶來了一個(gè)全新的選擇。
北京人壽總精算師邵寧指出:本次大黃蜂9號有四個(gè)全新升級,在整個(gè)大黃蜂系列當(dāng)中也是全新的亮相。
首先是癌癥保障全面升級,針對兒童惡性腫瘤是最高發(fā)的重疾這一特征,大黃蜂9號在基礎(chǔ)責(zé)任上增加了惡性腫瘤重度拓展保險(xiǎn)金,先得原位癌或者惡性腫瘤輕度,后得惡性腫瘤重度的可以額外獲得 50% 的基本保障。
第二是特定罕見病賠付額度的升級,特定罕見病賠付額度從第三年開始從120%調(diào)整到130%,罕見病的賠付額度從第三年開始從200% 調(diào)整到210%。
第三是保70周歲的版本全面升級,如果70歲前罹患重疾,多次重疾和癌癥二次的責(zé)任延伸到終身。
最后是交費(fèi)方式的升級,新增35年交,減輕用戶的交費(fèi)壓力,鼓勵(lì)大家選擇更長期、更高額的保障。
這四大升級在少兒重疾市場是創(chuàng)新性的,而這創(chuàng)新來自于用戶對于小雨傘、創(chuàng)信和北京人壽的信任和鞭策,大黃蜂少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的每一筆賠付,在不斷支持用戶治療戰(zhàn)勝疾病的同時(shí),也激勵(lì)著保險(xiǎn)產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)不斷創(chuàng)新,更好的去滿足用戶的需求。