我，今年33歲，在一家企業(yè)工作，妻子是教師，與我同歲。我們的“二人世界”每個(gè)月大約有8000元左右入賬。除了要為貸款20萬(wàn)元（30年）買(mǎi)的120平方米的房子每月還貸960元，我們就沒(méi)有別的外債了。我們有一輛20萬(wàn)元的汽車(chē)，愛(ài)車(chē)還配有一個(gè)價(jià)值15萬(wàn)元的車(chē)庫(kù)。 另外，家里的存折上有大約10萬(wàn)元人民幣和5萬(wàn)元港幣。當(dāng)然了，我們不想做“丁克”，近期就準(zhǔn)備要一個(gè)寶寶。要當(dāng)?shù)?，我還真有點(diǎn)兒心里沒(méi)底兒，不知道該怎樣安排理財(cái)計(jì)劃，才能更好地迎接小家伙的到來(lái)？

　　成長(zhǎng)型：穩(wěn)步拓寬投資領(lǐng)域

　　理財(cái)師：王健

　　職務(wù)：中國(guó)工商銀行沈河支行個(gè)人理財(cái)中心理財(cái)經(jīng)理

　　這位先生的心情充分體現(xiàn)了即將為人父的責(zé)任感。為家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行合理的計(jì)劃和安排，正是承擔(dān)起這種責(zé)任的必經(jīng)之路。首先，應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，雖然收入不少，但是由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，夫妻倆還需要長(zhǎng)期積累和投資。

　　因此，保持相對(duì)恬淡的心態(tài)、避免橫向攀比帶來(lái)浮躁，在穩(wěn)定現(xiàn)有水平的情況下逐步提高生活質(zhì)量，是這個(gè)家庭應(yīng)該持有的理財(cái)心態(tài)。

　　不難看出，這個(gè)家庭每月的收入和支出比例接近50％，這樣，每年可積累資金為5萬(wàn)元。這種收入水平穩(wěn)定性相對(duì)較高，但家庭固定資產(chǎn)相對(duì)薄弱，目前屬于保守型投資結(jié)構(gòu)。家庭理財(cái)建議1.逐漸拓寬投資途徑。

　　根據(jù)其投資偏好，建議保持現(xiàn)有銀行存款，外幣存款建議兌換成美元，在銀行辦理外幣理財(cái)產(chǎn)品。日后的資金積累可用于購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品、收益性較好的投資基金等品種。

　　建議夫妻雙方各制定一份“壽險(xiǎn)＋意外險(xiǎn)＋重大疾病保險(xiǎn)”的綜合保險(xiǎn)計(jì)劃，同時(shí)附加一些含有醫(yī)療賠償?shù)南嚓P(guān)險(xiǎn)種。在小孩出生之后，可以為其購(gòu)買(mǎi)成長(zhǎng)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。該家庭的保險(xiǎn)支出可控制在每年6000—9000元的范圍內(nèi)。

　　2.縮短按揭貸款期限。

　　建議將貸款期限縮短到20年。按揭20年與30年的月供款額差異不大，每月僅多出約256元，家庭收支比例為53％，在現(xiàn)有收入水平可承受范圍之內(nèi)，但可以大大減少長(zhǎng)期貸款的利息支付。調(diào)劑型：一家三口其樂(lè)融融理財(cái)師：馬宏文

　　職務(wù)：中國(guó)銀行沈陽(yáng)市分行營(yíng)業(yè)部外匯交易科科長(zhǎng)

　　夫妻二人的工作比較穩(wěn)定，收入處于中檔水平，各種社會(huì)保障待遇較好，住房貸款可完全由住房公積金支付，基本沒(méi)有債務(wù)壓力。

　　鑒于遺產(chǎn)稅在未來(lái)必定征收，應(yīng)盡早投資于一些分紅型終身保險(xiǎn)避稅，同時(shí)也為家庭和子女提供一份保障。另外，在今后要為子女投保子女教育保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，同時(shí)為家庭財(cái)產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　根據(jù)該家庭的收入、支出狀況，應(yīng)將保費(fèi)支出控制在收入的15％以?xún)?nèi)，日常開(kāi)支在2500元以?xún)?nèi)，扣除養(yǎng)車(chē)費(fèi)用，每月結(jié)余大約在2500元左右。

　　建議將每月結(jié)余中的1500元用于投資股票型基金，其余部分存入貨幣基金，作為額外支出：如投資一些收藏品、紀(jì)念品等，讓生活更豐富多彩。

　　在購(gòu)買(mǎi)貨幣基金的2萬(wàn)元中，一半用于臨時(shí)性支出（初期留出5000元現(xiàn)金），另一部分作為生育基金的啟動(dòng)資金。預(yù)計(jì)年收益率在5％左右，可用這部分費(fèi)用作為三口之家每年旅游消費(fèi)基金，豐富業(yè)余生活，拓寬子女社會(huì)視野。

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